Как создать мобильное банковское приложение в 2023 году

Уровень проникновения финтех услуг в России превышает 80%. Это значит, что ежедневно миллионы людей заходят в мобильные банки, переводят деньги, заказывают карты и оплачивают услуги. Люди привыкли решать финансовые вопросы в чате приложения, а не в очереди отделения. Мобильный банкинг в 2023 — это обыденность. Без него бизнесу не выдержать жесткую конкуренцию на рынке. О том, как сделать банковское приложение и сколько это стоит, читайте в нашей статье.

Мобильный банкинг в России

Российские банки-лидеры не уступают стартапам в качестве и наборе сервисов. Они выстраивают сервисы с проработанным UX, опираясь на мировые финтех-тренды. Также развивают экосистемы, где пользователь может купить страховку, оплатить авиабилеты, заказать столик в ресторане, оформить заявку на кредит и прочитать статью о новинках электроники. 

Первая половина 2022 года замедлило развитие ежедневного банкинга. Российскому пользователю стали недоступны бесконтактные платежи с телефона, покупки и оплата заграницей. Валютные операции оказались под большими ограничениями, а некоторые банковские приложения были удалены из сторов. Но ко второй половине года банки адаптировались к новым условиям. Во-первых, улучшили клиентский опыт мобильных версий интернет-банка и реализовали ключевые сценарии ежедневного банкинга. Во-вторых, разработали альтернативы бесконтактным платежам. Например, Тинькофф выпустили стикеры для оплаты смартфоном.

В остальном банки занимались реализацией продуктовых идей, которые бы улучшили существующий клиентский опыт и привлекли новую аудиторию. Среди них:

• Упрощение входа в приложение с помощью разных идентификаторов
• Дистанционное закрытие карты и счета, погашение кредита
• Цифровизация кредитных карт 
• Управление личными данными, в том числе регистрация самозанятости
• Развитие инвестиционных и страховых продуктов 
• Удобство и разнообразие переводов и платежей, например, сервисы для оплаты в одно касание, быстрые доступы к реквизитам карт 
• Развитие платежных сценариев: СБП, qr-коды 
• Чат-боты и клиентская поддержка через мессенджеры.
  

Какие задачи решает банковское приложение 

1. Автоматизирует бизнес-процессы и снижает расходы. 
В мобильном приложении клиент может заказать выписку, открыть новый продукт, погасить кредит, задать вопросы боту — и всё без участия человека. 

2. Повышает выручку с клиента.
Банки онбордят в новые функции и продукты прямо в приложении, предлагают попробовать какой-то функционал и оценить его пользу, отправляют индивидуальные предложения. Всё это помогает увеличить конверсию. 

3. Снижает порог входа.
Скачать приложение, ввести номер телефона и открыть счет дистанционно куда проще похода в отделение банка. Чем короче пользовательский путь, тем выше шанс заполучить нового клиента. 

4. Укрепляет позиционирование и повышает лояльность.
Возможность получить банковскую услугу в любой момент с телефона может играть решающую роль для потенциального клиента. 

5 примеров успешного банковского приложения

N26 

Немецкий цифровой банк с аудиторией 8+ млн пользователей. Доступ к услугам базовым услугам — открытие счета, дебетовая карта, платежи и переводы — бесплатный. По подписке можно получить доступ к овердрафту или инвестициям. Банк функционирует только онлайн. Клиенту N26 не нужно посещать офис. Все вопросы решаются удаленно — через FAQ, чат-бота и службу поддержки.

Revolut 

Один из самых успешных примеров интернет-банкинга с аудиторией в 25+ млн пользователей и 500 000 бизнес-клиентов по всему миру. Мобильное приложение Revolut — это суперапп, где можно открывать счета, инвестировать, бронировать жилье в путешествиях, планировать траты и управлять деньгами. Как большинство супераппов, Revolut предлагает клиентам несколько тарифных планов: от 0 до 14 евро в месяц, в зависимости от функционала. 

Тинькофф 

Крупнейший онлайн-банк России. Вся коммуникация с пользователем происходит онлайн. Тинькофф предоставляет клиентам финансовые услуги — карты и кредиты, счета и депозиты, платежи и кешбэк, а также небанковский сервис — страхование, инвестиции, маркетплейс.  

Приложение Тинькофф — это суперапп с услугами и сервисами от самой компании и партнеров, например, агрегаторов авиабилетов, ресторанов, брендов. Разработчики предлагают пользователям персонализированный опыт, предугадывая поведения. А в навигации помогает голосовой помощник.

Kaspi 

Самый популярный банк Казахстана. Приложения Kaspi — это суперапп, который включает платежную систему, финтех и маркетплейс. Платежи — первый и один из основных сервисов Kaspi. Сама компания делит их на «мобильные платежи» и «платежи по счетам» и предлагает 14 услуг: переводы по номеру телефона и с карты на карту, оплата по QR-коду, покупка билетов, отчисления в благотворительные фонды. Также банк предлагает кредиты, рассрочку и продукты для бизнеса. 

Starling 

Цифровой британский банк в 2020 стал первым прибыльным среди необанков. Предоставляет классические финансовые услуги: платежи и переводы, открытие вкладов, контроль расходов. Кредитный отдел Starling предлагает частные займы, бизнес-займы и овердрафты. Необанк охватил 4,4% рынка малого бизнеса Великобритании.

Функции мобильного банка

Чтобы стать конкурентными и привлекать  аудиторию, мобильному приложению нужно иметь базовый набор функций, а также инновационные решения, которые улучшают взаимодействие с клиентом. 

Основные функции

1. Гибкая аутентификация пользователя, которая не прерывает путь клиента, но в то же время надежна и безопасна.
2. Пуш-уведомления или смс обо всех действиях со счетом и картами клиента.
3. Чат-боты и клиентская поддержка 24/7. 
4. Дистанционное открытие банковских продуктов: карты, счета, кредиты.
5. Удобные переводы и платежи по номеру телефона и карты.
6. Наглядный анализ расходов и контроль движения средств. 
7. Удобный поиск банкоматов, либо офисов. 

Дополнительные функции

1. Дистанционное закрытие банковских продуктов: карты, кредиты, вклады.
2. Инвестиции: покупка ценных бумаг, открытие брокерских счетов.
3. Возможности по оформлению страховок: КАСКО, ОСАГО, ДМС, страхование путешественников. 
4. Заказ справок и документов из приложения. 
5. Совместные счета, детские карты. 
6. Персонализация — возможность пользователю выбирать тему, добавлять аватар. Индивидуальный дизайн карты.
7. Коллективные операции, например, общие счета для накоплений.
8. Система бонусов и кэшбэк за покупки через приложение.

Технический стек для разработки банковского приложения

Нативные приложения 

Нативное приложение пишется на «родном» для платформы языке программирования: для Android — Kotlin и Java, для Apple iOS — Objective-C и Swift.

Гибридные приложения

Они сочетают в себе элементы веб- и нативного приложения. «Гибрид» создается с помощью HTML, CSS и JavaScript, но упаковываются в нативный контейнер. Это использовать его на любой мобильной ОС.

Кроссплатформенные приложения

Кроссплатформенная разработка позволяет охватить несколько операционных систем одним кодом. Например, на Flutter можно создать приложения сразу для IOS и Android. Если позже вы захотите выложить приложение в магазин Huawei, перерабатывать код, нужно будет только сделать интеграцию.

Этапы разработки приложения

Исследование

Чтобы сделать качественное мобильное приложение, нужно проанализировать лидеров рынка: посмотреть на интерфейсы, протестировать механики взаимодействия. Это поможет составить карту лучших практик, которая станет основой вашего приложения. 

Также важно понять барьеры и потребности аудитории. В этом помогут изучение специализированных форумов, отзывы о конкурентах в сторах, глубинные интервью, составление карты клиентского пути.

На основе полученной информации прописывается цели проекта, требования к интерфейсу и безопасности, функционал, этапы разработки, состав команды и бюджет.

Проектирование 

Сначала создаются вайрфреймы, на которые воспроизводится базовая логика и функционал. Это помогает протестировать будущее приложение, исправить ошибки и улучшить клиентский опыт.

После разрабатывается UX/UI-дизайн. В UX входит навигация по сайту, функционал меню и результат взаимодействия со страницами. В UI — оформление сайта: сочетания цветов, шрифты, иконки и кнопки.

Программирование 

Фронтенд-программисты разрабатывают клиентский интерфейс и логику платформы, а бэкенд-разработчики создают сервер для хранения и обмена информации.

Тестирование 

QA-специалисты тестируют функционал, производительность и дизайн, ищут потенциальные ошибки и устраняют их.

Публикация 

Когда приложение готово, то его загружают в сторы. Дальше требуется поддержка и развитие.

Во сколько обойдется банковское приложение: исследование Goodfirms.

Безопасность

Деньги и персональные данные — уязвимая тема. Поэтому критически важно продумать безопасность решения и обеспечить защиту от злоумышленников. Вот популярные компромиссные решения:
1. Первый вход по номеру карты и смс. 
2. Показывать СМС-код отдельно при отображении реквизитов.
3. Изменение персональных данных подтверждать с помощью фото, например, селфи.
4. Многоуровневая аутентификация, например, с помощью пароля, FaceID или кодом из смс.

Что в итоге

Каждое приложение разрабатывается индивидуально, но вы можете использовать советы из статьи для маршрутизации. Помните, что самое главное — начать с малого и постепенно наращивать функционал. 

Чтобы успешно сделать мобильный банк, учтите следующие моменты:

• Базовый функционал ежедневного банкинга — дистанционное открытие продуктов, переводы и платежи, анализ расходов и контроль движения средств, поиск банкоматов.
• Современный и простой UI/UX дизайн с простой навигацией и продуманными сценариями.
• Полноценную защиту персональных данных, реквизитов, денег пользователей.

Если вам нужна консультация по разработке мобильного приложения, напишите нам на мейл или в  телеграм.